Способы проведения расчетов.
Организация взаиморасчетов между участниками важный момент при формировании платежной системы. От нее завесит как надежность всей системы, так и оперативность платежей. Схема организации взаиморасчетов между банками-участниками карточной платежной системы, построенной на основе смарт - карт может осуществляться несколькими методами. Приведем пример иерархической схемы взаиморасчетов используемой в системе КБ КАРД. На рис. 3.1. изображена упрощенная схема много банковской карточной платежной системы, построенной по строго иерархическому принципу. Вершиной системы является Расчетный Банк платежной системы, в котором Головные Филиалы банков-участников имеют корреспондентские счета, предназначенные для проведения взаиморасчетов по операциям с карточками. Каждый из Головных Филиалов, в свою очередь, является расчетным банком для своих Филиалов, которые также имеют соответствующие корреспондентские счета в Головном Филиале для проведения взаиморасчетов.
Рис. 3.1.
АРМ автоматизированное рабочие место.
Таким образом, устанавливается следующее правило: единый Расчетный Банк системы проводит взаиморасчеты только между Головными Филиалами банков по сводным суммам взаимных обязательств, а каждый из Головных Филиалов проводит взаиморасчеты между своими Филиалами.
При такой схеме АРМ МБР (межбанковские расчеты) устанавливается в Филиалах банков, где находятся серверы участников КБ КАРД, в Головных Филиалах банков (независимо от того - есть ли карточная система в Головном Филиале или нет), а также в Расчетном банке системы. Информационный поток между АРМ МБР имеет иерархический древовидный характер: каждый филиал имеет одну связь с вышестоящим Головным Филиалом, каждый Головной Филиал имеет одну связь с Расчетным Банком платежной системы. При этом в Головных Филиалах на вышестоящий уровень уходят только те транзакции, которые не относятся к Филиалам - эмитентам данного банка.
В результате обработки транзакций, прошедших через Расчетный Банк, средствами АРМ МБР производится расчет чистой позиции участников системы взаиморасчетов - Головных Филиалов и формируются платежные документы, на основании которых выполняется проводки по корреспондентским счетам. После исполнения таких проводок в Головные Филиалы по двум каналам направляется информация о произошедшем расчете:
· первый канал - традиционная для банка выписка по корреспондентскому счету из вышестоящего банка, а также уведомления о кредитовании и/или дебетовании, причем в этих документах операция по взаиморасчетам карточной системы может проходить одной позицией с указанием итоговой суммы;
· второй канал - уведомление об оплате транзакций, поступающее от АРМ МБР Расчетного Банка в АРМ МБР Головного Филиала.
После того, как Головные Филиалы получают уведомления об оплате, в них средствами АРМ МБР также производится расчет чистой позиции участников системы взаиморасчетов своего уровня - Филиалов банков и формируются платежные документы, на основании которых выполняется проводки по их корреспондентским счетам. После исполнения проводок в Филиалы, также по двум каналам, направляется информация о произошедшем расчете.
В Филиалах банков поступившая информация обрабатывается на АРМ МБР по аналогии с вышестоящими уровнями системы, однако, вычисления чистой позиции и формирования документов по взаиморасчетам не производится: поступающие сверху уведомления об оплате транзакций преобразуются в дебетовые и кредитовые уведомления, которые заносятся в журналы операционного дня системы управления платежной системы.
На рис.3.2 изображена упрощенная схема многобанковской карточной платежной системы, построенной по комбинированному принципу: Головные Филиалы банков-участников карточной платежной системы выполняют функции расчетных банков для своих Филиалов по аналогии с предыдущей схемой, а взаиморасчеты между Головными Филиалами производятся напрямую, например, через корреспондентские счета в Центральном Банке с использованием платежных поручений.
Рис. 3.2.
При такой схеме АРМ МБР устанавливается в Филиалах банков, где находятся серверы участников КБ КАРД, а также в Головных Филиалах банков (независимо от того - есть ли карточная система в Головном Филиале или нет). Информационный поток между АРМ МБР Филиалов и Головными филиалами имеет иерархический характер: каждый Филиал имеет одну связь с вышестоящим Головным Филиалом. Связь между Головными Филиалами банков строится по принципу “каждый с каждым”.