Законодательная база страхования предпринимательских рисков

Правовые основы страхования предпринимательских рисков

Определение предпринимательских рисков содержится в статье 929 Гражданского кодекса РФ. К ним отнесены: риск убытков, связанных с простоями; риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия; риск, связанный с недополучением ожидаемых доходов.

Страхование предпринимательских рисков следует отличать от страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств. Страхование ответственности регулируется статьей 932 Гражданского кодекса РФ. Возмещение по договору такого страхования получает лицо, понесшее ущерб в результате действий застрахованного предприятия.

Как правило, убытки оценивают на момент их возникновения (или, как говорят юристы, "с наступлением страхового случая"). Договором же устанавливается лимит страховой ответственности. Это значит, что в качестве возмещения страховая компания может выплатить не больше определенной суммы денег. Ответственность страховая компания несет только за те риски, которые четко определены в договоре.

Однако часть убытков все равно покрывается за счет предприятия. Объем его участия в покрытии убытков определяется договором. Такое условие называется франшизой. Ее применение снижает стоимость страхования для предприятия. Если в договоре указана безусловная франшиза, то предприятию возмещается разница между суммами ущерба и франшизы.[2]

Комментарий к статье 933 Гражданского кодекса РФ

Статья 933 Гражданского кодекса РФ гласит:

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Комментарий

:

1. Интерес, страхуемый, как предпринимательский риск комплексный, т.е. включает в себя все составляющие страховых убытков - и реальный ущерб и упущенную выгоду и ответственность (см. комментарий к ст.929), но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст.2 ГК).

Лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном законом порядке (ст.2 ГК). Т.е. страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абзац второй п.3 ст.50 ГК). Тем не менее, фактически предпринимательскую деятельность ведут и граждане, не зарегистрировавшиеся в качестве индивидуального предпринимателя и некоммерческие организации в иных целях, чем это определено в их уставе. Интерес в получении выгоды в этом случае противоречит правовым нормам и поэтому противоправен (п.1 ст.928 ГК).

2. Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст.2 ГК), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Т.е. по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза устойчиво участились. Это, однако, не означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована упущенная выгода из-за единовременной утраты груза в связи с нарушением обязательств контрагентами. Это также не означает, что упущенная выгода не может быть застрахована по договору страхования грузов, как это описано в п.7 Приложения 2 к Условиям лицензирования.